مقدمة: لمحة عن اتحاد الصناديق الإقليمية لأنزوان (URSA) في جزر القمر
يُعتبر اتحاد الصناديق الإقليمية لأنزوان، المعروف اختصاراً بـ URSA، ركيزة أساسية للتمويل الأصغر في جزر القمر، وتحديداً في جزيرة أنزوان. تأسست هذه المؤسسة في أوائل التسعينيات كمبادرة رائدة للتمويل الأصغر على مستوى القرى في عام 1991، ثم افتتحت أول فروعها في أنزوان عام 1994. نالت URSA وضعها الإقليمي المستقل في عام 1999، وحصلت على ترخيص كامل للتمويل الأصغر من البنك المركزي لجزر القمر في سبتمبر 2006، مما يؤكد التزامها بالمعايير التنظيمية الصارمة.
تعمل URSA كجمعية تعاونية يديرها مجلس إقليمي منتخب، وتتكون من 36 صندوقاً محلياً (اتحادات ائتمانية قروية) يدير كل منها لجان منتخبة محلياً، وتشرف عليها إدارة تنفيذية في دوموني. يعتمد نموذج عملها على اللامركزية والتضامن المجتمعي، مستهدفاً الأسر الريفية التي لا تتعامل مع البنوك، مع إعطاء الأولوية للشرائح الأكثر فقراً. وقد أثبتت URSA نجاحاً لافتاً في التغلغل داخل القرى، حيث تغطي أكثر من 50% من الأسر في 60 قرية تشملها خدماتها.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة من URSA
تقدم URSA مجموعة متنوعة من المنتجات المالية المصممة لتلبية احتياجات المجتمعات الريفية، بما في ذلك القروض وخدمات الادخار، مع التركيز على المرونة والشفافية.
منتجات القروض:
- القرض الأساسي (Crédit de Base):
- المبلغ: يتراوح بين 25,000 فرنك قمري و 750,000 فرنك قمري.
- المدة: من 4 إلى 20 شهراً، مع إمكانية تأجيل سداد أصل القرض لمدة تتراوح بين 30 و 90 يوماً.
- الفائدة: 2% ثابتة شهرياً (بما يعادل 24% سنوياً اسمياً).
- القرض المفتوح (Crédit Déplafonné):
- المبلغ: يتراوح بين 750,000 فرنك قمري و 2,000,000 فرنك قمري.
- الشروط والأسعار: مماثلة للقرض الأساسي.
- قرض المشاريع الاستراتيجية (Crédit Pilote):
- المبلغ: يصل إلى 2,000,000 فرنك قمري.
- الفائدة: تتراوح بين 1% و 2% شهرياً.
- المدة: تصل إلى 24 شهراً.
- التمويل: يتم عبر برامج الشركاء مثل الصندوق الدولي للتنمية الزراعية (FIDA) والاتحاد الأوروبي (EU).
خدمات الادخار:
- الودائع تحت الطلب (DAV): لا تدر عائداً منذ عام 2005.
- الودائع لأجل (DAT):
- 6 أشهر: فائدة 1.5%.
- 12 شهراً: فائدة 4%.
أسعار الفائدة والرسوم والشروط:
تتراوح أسعار الفائدة السنوية الاسمية للقروض بين 24% و 28% حسب نوع المنتج. لا توجد رسوم بدء قروض منفصلة، ولكن قد يتم تطبيق رسوم معالجة بسيطة (غير منشورة). في حال التأخر عن السداد، تُفرض غرامة تأخير ثابتة بنسبة 0.5% أسبوعياً على المبلغ المتأخر (لم يتم التحقق من ذلك رسمياً).
بالنسبة للضمانات، تطلب URSA ضمانات مادية ذات قيمة مساوية للقرض، مثل قطعة أرض أو ماشية أو سلع منزلية. كما تعتمد على ضمان التضامن الأسري، حيث يقوم أحد أفراد الأسرة بالتوقيع المشترك على القرض.
عملية التقديم والمتطلبات والتكنولوجيا في URSA
تتميز URSA بعملية تقديم مبسطة ومتجذرة في السياق المجتمعي، مدعومة بنظام إدارة رقمي حديث لتعزيز الكفاءة.
عملية التقديم والمتطلبات:
تُقدم طلبات القروض في 36 مكتباً موجوداً في القرى، وقد يقوم موظفون متنقلون بمعالجة الحالات العاجلة. تعتمد عملية التأهيل والتحقق من هوية العميل (KYC) على تدقيق اللجان المحلية وتأكيد الهوية من قبل المجتمع، مع الحد الأدنى من الوثائق المطلوبة. يتم تقييم الطلبات من قبل اللجنة المحلية وموظف الائتمان، مع التركيز على جدوى المشروع، ونادراً ما يكون تفتيش الضمانات رسمياً.
يتم صرف القروض نقداً في مكاتب الصناديق بالقرى، وفي خطوة نحو الرقمنة، بدأت URSA في عام 2024 بتجربة التحويلات الرقمية التي تدار من دوموني عبر نظام Kemcloud. تتم عمليات التحصيل من خلال اجتماعات شهرية في القرى وبواسطة الصرافين المحليين، حيث تُسجل جداول السداد في دفاتر أعضاء الصندوق. في حالات التخلف عن السداد، يتم اللجوء إلى الوساطة المحلية من قبل اللجنة، وتتولى الإدارة التنفيذية التعامل مع الحالات المتأخرة، مع إمكانية استعادة الضمانات إذا لزم الأمر.
التكنولوجيا والوصول:
اعتباراً من الربع الأخير من عام 2024، دمجت URSA نظام Kemcloud المصرفي الأساسي لإدارة حافظة القروض والمحاسبة، مما يعزز كفاءتها التشغيلية. ومع ذلك، لا تتوفر حالياً تطبيقات جوال للمستخدمين. يتوفر موقع إلكتروني للشركة (ursa-km.org) يقدم معلومات عن المنتجات والأخبار، وقد تم تحديثه في سبتمبر 2025.
تُغطي URSA 60 قرية من أصل 90 قرية في أنزوان (حوالي 67%)، وجميع البلديات الـ 24 في الجزيرة. يبلغ عدد أعضائها الإجمالي أكثر من 50,000 عضو، و 39 صندوقاً نشطاً، و 26,000 مدخر، و 3,800 مقترض (اعتباراً من عام 2005). يعمل لديها 95 موظفاً بالإضافة إلى 300 قائد محلي.
الوضع التنظيمي والمكانة في السوق والمقارنة بالمنافسين
تتمتع URSA بوضع تنظيمي قوي ومكانة راسخة في سوق التمويل الأصغر في جزر القمر، مما يميزها عن منافسيها.
الوضع التنظيمي والامتثال:
URSA مرخصة من قبل البنك المركزي لجزر القمر بموجب المرسوم 04-069/PR لعام 2004، وقد مُنحت الموافقة في سبتمبر 2006. تلتزم المؤسسة بمتطلبات البنك المركزي المتعلقة برأس المال والمخصصات والتدقيق، وتخضع لتدقيق سنوي من قبل إحدى الشركات المحاسبية الأربع الكبرى المحلية. لم تُسجل أي عقوبات تنظيمية ضدها، وتطبق URSA برامج لتثقيف الأعضاء، وكشف شفاف عن أسعار الفائدة والجداول الزمنية، وآلية لمعالجة الشكاوى عبر اللجان القروية.
المكانة في السوق والمنافسون:
تُشكل URSA حوالي 9% من سوق التمويل اللامركزي في أنزوان، بقروض مستحقة تبلغ 2.5 مليون فرنك قمري و 5.3 مليون فرنك قمري من المدخرات (بيانات عام 2000). منافسوها الرئيسيون يشملون MECK، وصندوق موهيلي، والبنوك التجارية التي تركز بشكل أكبر على المناطق الحضرية.
تتميز URSA بتغلغلها العميق في المناطق الريفية، وشروطها المرنة، ونموذج حوكمتها المجتمعي الذي يعتمد على اللجان المحلية. وقد تضاعف عدد عملائها منذ عام 2011، بفضل ضخ ائتماني بقيمة مليون يورو من الوكالة الفرنسية للتنمية (AFD). تُظهر قصص النجاح أن المزارعين تمكنوا من توسيع إنتاجهم بفضل القروض الأساسية، وحسّنت مجموعات النساء دخلهن الأسري عبر التمويل التجريبي.
تلقى URSA تقييمات إيجابية من العملاء فيما يتعلق بالثقة العالية في الموظفين المحليين والشفافية. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى العرضية المتعلقة بتأخر فتح الفروع أو نزاعات حول تقييم الضمانات. تعمل مكاتب القرى وفقاً لتوافق الآراء المحلي، ويتم تدريب الموظفين على خدمة العملاء.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين من URSA
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض أو استخدام خدمات اتحاد الصناديق الإقليمية لأنزوان، فإليك بعض النصائح العملية لمساعدتك:
- فهم النموذج التعاوني: تذكر أن URSA مؤسسة تعاونية تعتمد على المجتمع. سيساعدك فهم هذا النموذج على التفاعل بفعالية مع اللجان المحلية والموظفين.
- الاستفسار عن جميع الشروط: قبل التوقيع على أي اتفاقية، تأكد من فهمك الكامل لأسعار الفائدة (النسبة المئوية الشهرية والسنوية)، وأي رسوم معالجة مطبقة، وكذلك غرامات التأخير إن وجدت.
- توضيح متطلبات الضمانات: تعرف بالضبط على نوع الضمانات المطلوبة لقرضك، سواء كانت مادية أو ضمان تضامن أسري. تأكد من أنك تدرك التزامات الكفيل (الموقع المشترك).
- التزام بسداد القروض: الالتزام بجداول السداد أمر حيوي للحفاظ على سجلك الائتماني الجيد وبناء الثقة مع المؤسسة. في حال واجهت صعوبات، تواصل فوراً مع اللجنة المحلية أو الموظفين.
- استكشاف خيارات الادخار: بالإضافة إلى القروض، تقدم URSA خيارات ادخار. قد يكون من المفيد استكشاف هذه المنتجات لتنمية مدخراتك، خاصة الودائع لأجل التي تقدم عائداً.
- الاستفادة من الدعم المحلي: نظراً لأن URSA متجذرة بعمق في المجتمعات المحلية، يمكنك الاستفادة من المشورة والدعم من اللجان القروية والموظفين الذين يفهمون السياق المحلي جيداً.
باختصار، تُعد URSA شريكاً موثوقاً به للأسر الريفية في أنزوان، وتقدم حلولاً مالية مصممة خصيصاً لاحتياجاتهم، مع التركيز على التنمية المجتمعية والتمكين الاقتصادي.
