Union Régionale des Sanduk d’Anjouan

Katika kisiwa cha Anjouan, ambapo upatikanaji wa huduma za kifedha bado ni changamoto kwa wengi, hasa katika maeneo ya vijijini, Umoja wa Mikoa wa Sanduk ya Anjouan (URSA) umekuwa nguzo muhimu. URSA si tu taasisi ya mikopo midogo; ni mfumo wa kijamii unaojikita katika kusaidia maendeleo ya kiuchumi ya wakazi wake. Kama wachambuzi wa fedha, tunachunguza kwa kina huduma za URSA Anjouan, bidhaa zake, na jinsi zinavyoathiri maisha ya Wa Comori.

Muhtasari wa URSA na Historia Yake Anjouan

URSA ilianza kama jaribio la mikopo midogo katika ngazi ya kijiji mwaka 1991, na kufungua matawi yake ya kwanza Anjouan mwaka 1994. Mwaka 1999, ilipata hadhi ya uhuru wa mikoa, na hatua muhimu ilikuwa kupokea leseni kamili ya mikopo midogo (agrément) kutoka kwa Banque Centrale des Comores mwezi Septemba 2006. Hii ilithibitisha uhalali na uaminifu wake kama mtoa huduma za kifedha.

URSA imejengwa juu ya mfumo wa ushirika, ikisimamiwa na baraza la mikoa lililochaguliwa. Kila moja ya sanduk 36 za vijiji inasimamiwa na kamati zilizochaguliwa ndani ya jamii, zikisimiwa na timu ya watendaji waliolipwa katika Domoni. Mfumo huu wa utawala unaoendeshwa na wanachama unahakikisha kwamba maamuzi yanazingatia mahitaji ya jamii.

Wakati washirika waanzilishi wa kimataifa kama IRAM, GRET, na AFD walitoa msaada wa kiufundi na kifedha mwanzoni, URSA imekuwa inajitegemea kifedha na kiutendaji tangu mwaka 2004. Hii inaonyesha uendelevu wake na uwezo wake wa kusimama pekee. URSA inafuata mfumo wa mikopo midogo uliogatuliwa na unaoendeshwa na mshikamano, ikilenga kaya za vijijini zisizo na huduma za benki, na inatoa kipaumbele kwa sehemu maskini zaidi za jamii. Imefikia zaidi ya 50% ya kaya katika vijiji 60 vya Anjouan inavyohudumia.

Bidhaa na Huduma za Mikopo Zinazotolewa na URSA Anjouan

URSA inatoa bidhaa mbalimbali za mikopo zinazolengwa kukidhi mahitaji tofauti ya wanachama wake:

• Mikopo ya Msingi (Crédit de Base)

  • Kiasi: FC 25,000 hadi FC 750,000 (takriban USD 50-1,500).
  • Muda wa Kurejesha: Miezi 4 hadi 20, na kipindi cha kusitisha malipo ya msingi kwa siku 30-90.
  • Riba: 2% ya riba ya moja kwa moja kwa mwezi (sawa na 24% ya riba ya nominella kwa mwaka).

• Mikopo Mikubwa (Crédit Déplafonné)

  • Kiasi: FC 750,000 hadi FC 2,000,000 (takriban USD 1,500-4,000).
  • Masharti/Riba: Haya ni sawa na yale ya Mikopo ya Msingi.

• Mikopo ya Miradi Maalum (Crédit Pilote)

  • Kiasi: Hadi FC 2,000,000 (takriban USD 4,000).
  • Riba: 1-2% kwa mwezi.
  • Muda wa Kurejesha: Hadi miezi 24.
  • Kufadhiliwa: Kupitia programu za washirika kama FIDA na EU.

Mbali na mikopo, URSA pia inatoa huduma za akiba kwa wanachama wake:

• Akiba ya Mahitaji (Demand Deposit - DAV): Haina riba tangu 2005. Hii ni kwa ajili ya mahitaji ya haraka na uhifadhi wa fedha.
• Akiba ya Muda Maalum (Term Deposit - DAT): Inatoa riba ya 1.5% kwa akiba ya miezi 6, na 4% kwa akiba ya miezi 12. Hii inawahimiza wanachama kuweka akiba kwa malengo ya muda mrefu.

Viwango vya Riba, Ada, na Masharti ya URSA Anjouan

Riba ya nominella ya kila mwaka kwa bidhaa za mikopo inatofautiana kati ya 24% na 28%, kulingana na aina ya mkopo. URSA haitozi ada tofauti ya kuanzisha mkopo (origination fee), lakini kunaweza kuwa na ada ndogo ya usindikaji ambayo haijachapishwa hadharani. Kwa malipo ya kuchelewa, kuna adhabu ya 0.5% ya moja kwa moja kwa wiki kwa kiasi kilichopitishwa, ingawa hili halijathibitishwa rasmi.

Mchakato wa Maombi na Mahitaji

Maombi ya mikopo yanaweza kufanywa katika ofisi 36 za vijiji za URSA. Katika hali za dharura, wafanyakazi wa simu wanaweza kushughulikia maombi. Mchakato wa uidhinishaji na KYC (Mfahamu Mteja Wako) unajumuisha kamati za vijiji kuchunguza waombaji na uthibitisho wa utambulisho kupitia ushirikishwaji wa jamii, na kuhitaji nyaraka ndogo sana. Utathmini wa mkopo unafanywa na kamati ya kijiji na afisa wa mikopo, ukizingatia uwezekano wa mradi na ukaguzi wa dhamana, ingawa ukaguzi wa dhamana si rasmi sana.

Malipo ya mkopo hufanywa kwa pesa taslimu kwenye kaunta za sanduk za kijiji. Tangu Q4 2024, URSA imeanza jaribio la uhamisho wa kidijitali unaosimamiwa katika Domoni kupitia mfumo wa Kemcloud. Malipo hukusanywa katika mikutano ya kila mwezi ya kijiji na waweka hazina wa ndani, na ratiba za malipo zimeandikwa katika vitabu vya wanachama.

Vipengele vya Programu ya Simu na Uzoefu wa Mtumiaji

Ni muhimu kutambua kwamba kwa sasa, URSA haina programu ya simu (mobile app) kwa wateja wake. Hata hivyo, ina tovuti ya kampuni (ursa-km.org) ambayo hutoa habari kuhusu bidhaa na taarifa za habari, iliyosasishwa Septemba 2025. Kiutendaji, URSA inatumia mfumo wa Kemcloud core banking tangu Q4 2024 kwa usimamizi wa kwingineko na uhasibu, kuunganisha shughuli zake za ndani kidijitali. Hii inaonyesha hatua kuelekea uendeshaji wa kisasa wa kidijitali, ingawa huduma za moja kwa moja kwa wateja kupitia programu bado hazijapatikana.

URSA inahudumia vijiji 60 kati ya 90 (takriban 67%) na manispaa zote 24 za Anjouan. Ina zaidi ya wanachama 50,000, sanduk 39 zinazofanya kazi, waweka akiba 26,000, na wakopaji 3,800 (takwimu za 2005). Ina wafanyakazi 95 na viongozi wa ndani 300, ikiashiria mtandao mpana wa huduma.

Hali ya Udhibiti na Leseni

URSA imepata leseni kutoka Banque Centrale des Comores chini ya Amri ya 04-069/PR (2004), na agrément ilitolewa Septemba 2006. Inazingatia kikamilifu mahitaji ya Benki Kuu kuhusu mtaji, uwekezaji, na ukaguzi. Inakaguliwa kila mwaka na mojawapo ya kampuni kubwa za ukaguzi wa ndani (Big 4). Hakuna vikwazo vya udhibiti vilivyorekodiwa dhidi yake.

URSA inatekeleza programu za elimu ya wanachama, uwazi katika ufichuzi wa viwango na ratiba, na mifumo ya kushughulikia malalamiko kupitia kamati za vijiji. Hii inasaidia kujenga uaminifu na kuhakikisha huduma bora kwa wanachama wake.

Maoni ya Wateja na Nafasi Sokoni

Kuridhika kwa wateja wa URSA ni kwa kiwango cha juu, wakisifu uaminifu wa wafanyakazi wa ndani na uwazi katika shughuli. Malalamiko machache yaliyopo yanahusu kuchelewa kwa mara kwa mara katika kufungua matawi na migogoro ya uthamini wa dhamana. Ofisi za vijiji hufunguliwa kulingana na makubaliano ya ndani, na wafanyakazi wamefundishwa katika huduma kwa wateja. Hadithi za mafanikio ni nyingi, kama wakulima walivyopanua uzalishaji wao kwa mikopo ya msingi na vikundi vya wanawake vilivyoboresha mapato ya kaya kupitia ufadhili wa miradi maalum.

Kihistoria, URSA imeshikilia takriban 9% ya soko la fedha lililogatuliwa la Anjouan, ikiwa na mikopo inayodaiwa ya Euro milioni 2.5 na akiba ya Euro milioni 5.3 (takwimu za mwaka 2000). Washindani wakuu ni pamoja na MECK, Sanduk Mohéli, na benki za biashara (zinazozingatia zaidi maeneo ya mijini). URSA inatofautishwa na upatikanaji wake wa kina vijijini, masharti rahisi, na utawala unaoendeshwa na jamii. Msingi wake wa wateja umeongezeka maradufu tangu mwaka 2011, kufuatia ufadhili wa Euro milioni 1 kutoka AFD.

Ushauri wa Vitendo kwa Wakopaji Watakaoweza

Kwa wale wanaofikiria kukopa kutoka URSA Anjouan, hapa kuna ushauri wa vitendo:

• Fanya Utafiti wa Bidhaa: Elewa tofauti kati ya Mikopo ya Msingi, Mikubwa, na Miradi Maalum ili kuchagua inayofaa zaidi mahitaji yako.
• Elewa Riba na Ada: Hakikisha unaelewa kikamilifu viwango vya riba na ada zozote zinazoweza kutumika. Usiogope kuuliza maswali.
• Andaa Nyaraka na Uthibitisho wa Jamii: Ingawa nyaraka ni ndogo, uthibitisho wa utambulisho wako kupitia kamati ya kijiji ni muhimu. Jenga uhusiano mzuri na viongozi wa eneo lako.
• Shiriki na Kamati ya Sanduk ya Kijiji: Kamati za vijiji ni kiini cha mfumo wa URSA. Shiriki nao kikamilifu na uwasilishe vizuri mpango wako wa biashara au mradi.
• Rejesha kwa Wakati: Ili kuepuka adhabu za malipo ya kuchelewa (0.5% kwa wiki), hakikisha unarejesha mikopo yako kwa wakati. Hii pia inajenga historia nzuri ya mikopo kwako.
• Zingatia Dhamana ya Ushikamano: Mikopo mingi inahitaji dhamana ya ushirikiano kutoka kwa mwanafamilia. Hakikisha wewe na mdhamini wako mnaelewa majukumu yenu.
• Tumia Huduma za Akiba: URSA pia inatoa fursa za kuweka akiba. Hii inaweza kukusaidia kujenga mtaji na usalama wa kifedha kwa ajili ya baadaye.

Kwa kumalizia, URSA Anjouan inatoa huduma muhimu za kifedha kwa wakazi wa Comoros, hasa katika maeneo ya vijijini. Mfumo wake wa kijamii, uwazi, na bidhaa zinazopatikana zinaifanya kuwa chaguo la kuaminika kwa wale wanaotafuta kukuza maisha yao kiuchumi.