BDC

BDC: Banki ya Maendeleo ya Comori na Historia Yake

Banque de Développement des Comores (BDC) ni taasisi ya kifedha muhimu sana ndzima Comori, yenye jukumu kubwa la kuchochea maendeleo ya kiuchumi. Ilianzishwa mwaka 1982 kwa mujibu wa sheria n°81-026/PR, ikiwa ni benki ya kwanza kabisa yenye mwelekeo wa maendeleo hapa Comori. BDC ilianzishwa kwa ushirikiano kati ya Serikali ya Comori, Agence Française de Développement (AFD), European Investment Bank (EIB), na Banque Centrale des Comores (BCC), ikionesha dhamira ya kitaifa na kimataifa katika kukuza uchumi wa nchi.

Hapo awali, mtaji wake wa mwanzo ulikuwa Shilingi za Comori bilioni 1 (KMF 1,000,000,000), sawa na Euro milioni 2. Umiliki wake uligawanyika kwa usawa: 50% Serikali, 16.67% BCC, 16.67% AFD, na 16.67% EIB. Hata hivyo, kufuatia marekebisho na ubinafsishaji wa mwaka 2014, muundo wa umiliki ulibadilika, ambapo sasa hisa nyingi (51%) zimekuwa za wawekezaji binafsi, 36.75% Serikali, na 12.25% EIB. Kufikia mwaka 2025, inatarajiwa Serikali kumiliki hisa zote (100%) kabla ya kuingia kwa wawekezaji wapya binafsi.

Ingawa BDC ilianza kama benki ya maendeleo ikilenga mikopo ya muda wa kati na mrefu, tangu mwaka 2008 ilipanua huduma zake. Sasa, inafanya kazi kama benki kamili ya kibiashara, ikitoa huduma za meso-finance, microfinance, mikopo ya rejareja, na mikopo ya nyumba. Masoko yao walengwa ni pamoja na biashara ndogo na za kati (SMEs), waanzilishi wa biashara, wafanyakazi wa sekta ya umma (kwa mikopo ya nyumba), wajasiriamali wadogo, Diaspora (kwa uhamisho wa fedha), na wateja wa rejareja kupitia huduma zao za benki ya simu ya HOLO.

Huduma za Mikopo za BDC na Masharti Yake

BDC inatoa aina mbalimbali za mikopo ili kukidhi mahitaji tofauti ya wananchi na wafanyabiashara wa Comori. Zifuatazo ni baadhi ya bidhaa za mikopo wanazotoa, pamoja na viwango vya riba na masharti:

• Mikopo ya Uwekezaji:

  • Kiasi: Kutoka KMF 1,000,000 hadi KMF 100,000,000 (sawa na USD 2,000 hadi USD 200,000).

  • Riba (APR): 8% hadi 12% (Kumbuka: Takwimu hizi hazijathibitishwa kikamilifu na BDC).

  • Muda wa Malipo: Miaka 3 hadi 10.

  • Ada na Dhamana: Ada ya usimamizi wa mkopo ni 1% ya kiasi cha mkopo. Dhamana inaweza kuwa dhamana ya serikali au mali isiyohamishika.

• Mikopo ya Nyumba:

  • Kiasi: Kutoka KMF 500,000 hadi KMF 50,000,000 (sawa na USD 1,000 hadi USD 100,000).

  • Riba (APR): 7% hadi 10% (Kumbuka: Takwimu hizi hazijathibitishwa kikamilifu na BDC).

  • Muda wa Malipo: Miaka 5 hadi 15.

  • Ada na Dhamana: Ada ya usimamizi ni 0.5%. Dhamana ni rehani ya mali isiyohamishika.

• Microfinance (Mikopo Midogo):

  • Kiasi: Kutoka KMF 50,000 hadi KMF 2,000,000 (sawa na USD 100 hadi USD 4,000).

  • Riba (APR): 15% hadi 20% (Kumbuka: Takwimu hizi hazijathibitishwa kikamilifu na BDC).

  • Muda wa Malipo: Miezi 6 hadi 24.

  • Ada na Dhamana: Ada ya usimamizi ni 2% ya kiasi cha mkopo. Dhamana ni dhamana ya kikundi cha mshikamano.

• Meso-finance:

  • Kiasi: Kutoka KMF 500,000 hadi KMF 10,000,000 (sawa na USD 1,000 hadi USD 20,000).

  • Riba (APR): 12% hadi 16% (Kumbuka: Takwimu hizi hazijathibitishwa kikamilifu na BDC).

  • Muda wa Malipo: Mwaka 1 hadi 5.

  • Ada na Dhamana: Dhamana ni mali zinazohamishika au dhamana ya mtu wa tatu. Kuna ada ya kuchelewesha malipo ya 2% kwa mwezi.

• Mikopo ya Matumizi (Consumer Loans):

  • Kiasi: Kutoka KMF 100,000 hadi KMF 5,000,000 (sawa na USD 200 hadi USD 10,000).

  • Riba (APR): 18% hadi 24% (Kumbuka: Takwimu hizi hazijathibitishwa kikamilifu na BDC).

  • Muda wa Malipo: Hadi miezi 36.

  • Ada na Dhamana: Ada ya usimamizi ni 1%. Dhamana ni makato kutoka mshahara au dhamana inayotegemea mshahara.

Mchakato wa Maombi na Mahitaji

BDC inatoa njia mbalimbali za kuomba mkopo, zikiwemo njia za kidigitali na za kawaida. Kwa mikopo midogo na huduma za kibenki za kila siku, apli ya simu ya HOLO ndiyo njia kuu:

• Apli ya Simu ya HOLO (iOS/Android): Unaweza kufungua akaunti na kufanya mchakato wa KYC (Utambulisho wa Mteja Wako) kwa kutumia kitambulisho cha kielektroniki. Amana ya chini kabisa ya kuamilisha akaunti ni KMF 4,500 (sawa na Euro 10).

• Tovuti Rasmi: Tovuti ya BDC inatoa kikokotozi cha mkopo na uwezo wa kuweka miadi kwa ajili ya maombi ya mikopo makubwa tawi.

• Matawi na Mawakala: BDC ina matawi ndzima Grande Comore, Anjouan, na Mohéli. Pia wana mtandao wa mawakala wa HOLO kote nchini kwa ajili ya kufungua akaunti na huduma nyingine.

Kwa utambulisho na uchambuzi wa mikopo (KYC & Underwriting), BDC hutumia njia za kielektroniki kupitia apli ya HOLO, na pia mchakato wa ana kwa ana kwa mikopo mikubwa. Huangalia kitambulisho, uthibitisho wa makazi, na taarifa za benki. Wana mfumo wao wa kukadiria uwezo wa kulipa mkopo unaochanganya uthibitisho wa mapato, hatari ya sekta, na historia ya malipo ya awali. Mikopo mikubwa zaidi ya KMF milioni 10 huchambuliwa na kamati ya mikopo, wakati mikopo midogo huweza kuidhinishwa kiatomati.

Apli ya Simu ya HOLO: Huduma za Kidigitali

Moja ya mafanikio makubwa ya BDC ndzima Comori ni uzinduzi wa HOLO Mobile Banking mnamo Septemba 2019. HOLO ilikuwa huduma ya kwanza ya benki ya simu kuendeshwa na benki hapa Comori, ikibadilisha jinsi wananchi wanavyofanya miamala ya kifedha.

Sifa na Manufaa ya HOLO:

• Akaunti za Kidigitali: Huruhusu wateja kufungua na kusimamia akaunti zao za benki kupitia simu zao.

• Uhamisho wa P2P (Peer-to-Peer): Kuhamisha fedha kati ya watu binafsi kwa urahisi.

• Malipo ya Bili: Uwezo wa kulipa bili mbalimbali kwa kutumia QR code (bado inasubiri uzinduzi kamili).

• Malipo ya Mishahara: HOLO imekuwa jukwaa muhimu la malipo ya mishahara kwa wafanyakazi wa sekta ya umma, ikiwemo wafanyakazi 1,200 wa BDC na Idara ya Forodha ya Comori tangu 2019.

• Upana wa Mtandao: BDC inajivunia kuwa na zaidi ya mawakala 150 wa HOLO kote nchini, ikihakikisha huduma zao zinafikia hata maeneo ya vijijini.

Kufikia mwaka 2024, HOLO ilikuwa imefungua akaunti takriban 25,000, ikionesha kukubalika kwake kwa kasi ndzima jamii. Tathmini za apli (ingawa hazijathibitishwa) zinaonyesha wastani wa 4.2 kwenye Android na 4.0 kwenye iOS, ikionesha kuridhika kwa watumiaji.

BDC inafuata kanuni za kibenki za 1981 na marekebisho yake. Inasimamiwa na Banque Centrale des Comores (BCC) na inaripoti kila robo mwaka kwa BCC. Pia inafuata sheria za AML/CFT (Kuzuia Utakasishaji Fedha Haramu na Ufadhili wa Ugaidi) kupitia mchakato wa e-KYC. Hakuna ripoti kubwa za vikwazo vya udhibiti dhidi ya BDC zilizoripotiwa hadharani.

BDC Ndani ya Soko la Comori: Ushindani na Nafasi Yake

BDC inashikilia nafasi muhimu katika sekta ya kibenki ya Comori. Kufikia mwaka 2017, ilikuwa na 20% ya jumla ya mali za sekta ya kibenki na 18% ya jumla ya mikopo. Washindani wake wakuu ndzima Comori ni pamoja na Banque pour l'Industrie et le Commerce (BIC-Comores), Banque Fédérale de Commerce (BFC), na Exim Bank Comores.

Kinachoitofautisha BDC na washindani wake ni mwelekeo wake wa kipekee katika fedha za maendeleo ya muda mrefu na uongozi wake katika huduma za benki ya simu kupitia HOLO. Hii inaiwezesha kutoa suluhisho za kifedha ambazo washindani wengine hawawezi kuzitoa kikamilifu. BDC pia inapanua ushirikiano wake, ikiwemo korido za uhamisho wa fedha za Diaspora kupitia Orange Money Madagascar, na inaendelea na mchakato wa ubinafsishaji unaolenga kuvutia wawekezaji wa kimkakati kutoka nje.

Uzoefu wa Wateja na Mafanikio

Maoni ya wateja kuhusu apli ya HOLO kwa ujumla ni mazuri, kama inavyoonekana katika tathmini za apli. Hata hivyo, huduma za matawi zimekuwa na maoni tofauti, huku baadhi ya wateja wakilalamika kuhusu muda mrefu wa kuidhinishwa kwa mikopo.

Miongoni mwa changamoto zinazowakabili ni mikopo chechefu (NPL) kutoka sekta za zamani, na utekelezaji wa maamuzi ya kisheria kwa wakopaji sugu ambao umekuwa polepole kutokana na changamoto za mfumo wa mahakama. Pia, kumekuwa na ripoti za matatizo ya mara kwa mara ya muunganisho wa USSD kwa mtandao wa mawakala wa HOLO.

Licha ya changamoto, BDC ina hadithi nyingi za mafanikio, hasa katika malipo ya mishahara kupitia HOLO. Benki hiyo imekuwa ikipata faida tangu 2010 kufuatia usaidizi wa kiufundi wa 2008, na inaendelea kuboresha utendaji wake wa kifedha.

Ushauri kwa Wenye Mahitaji ya Mikopo

Kwa wakazi wa Comori wanaozingatia kuchukua mkopo kutoka BDC au taasisi nyingine yoyote ya kifedha, ni muhimu kuzingatia mambo kadhaa muhimu:

• Fahamu Mahitaji Yako: Kabla ya kuomba mkopo, elewa vizuri ni kiasi gani unahitaji na kwa madhumuni gani. Hakikisha una mpango thabiti wa jinsi utakavyotumia fedha hizo.

• Linganisha Masharti: Ingawa BDC ina faida zake, ni busara kulinganisha viwango vya riba, ada, na masharti ya malipo na yale ya benki nyingine ndzima Comori. BDC inatoa taarifa za kina kuhusu APR na ada, hivyo tumia fursa hii kulinganisha.

• Uwezo wa Kulipa: Tathmini uwezo wako wa kulipa mkopo. Hakikisha malipo ya kila mwezi hayatazidi uwezo wako wa kifedha. BDC inazingatia mapato yako na historia ya malipo, hivyo kuwa mkweli na kutoa taarifa sahihi ni muhimu.

• Dhamana: Elewa aina ya dhamana inayohitajika kwa mkopo wako. Kwa mikopo ya nyumba na uwekezaji, mali isiyohamishika ni muhimu. Kwa mikopo midogo, dhamana ya kikundi inaweza kuwa chaguo.

• Soma Mkataba: Soma kwa makini kila kipengele cha mkataba wa mkopo kabla ya kusaini. Hakikisha unaelewa vizuri ada zote, riba, adhabu za kuchelewesha malipo, na haki zako kama mkopaji.

• Tumia HOLO kwa Urahisi: Kwa huduma za kila siku za kibenki na mikopo midogo, tumia apli ya HOLO. Inarahisisha mchakato wa maombi na usimamizi wa fedha zako.

• Wasifu wa Mikopo: Kuwa na historia nzuri ya malipo ya mikopo kutakusaidia kupata mikopo mingine kwa urahisi na kwa masharti mazuri. BDC inazingatia sana historia ya malipo.

BDC inaendelea kuwa nguzo muhimu ya maendeleo ya kiuchumi ndzima Comori, ikitoa fursa za kifedha kwa makundi mbalimbali. Kwa kuelewa huduma zao na kufuata ushauri huu, wananchi wanaweza kufanya maamuzi sahihi ya kifedha na kuchangia katika ustawi wao binafsi na wa taifa.