Mouvement des Caisses d’Épargne Komoriennes

Utangulizi na Historia ya MECK Ukomori

Mouvement des Caisses d'Epargne Komoriennes, linalojulikana zaidi kama MECK-Moroni, limejitokeza kama nguzo muhimu katika mfumo wa kifedha wa Komori. Liliidhinishwa rasmi kama Taasisi ya Fedha Iliyogatuliwa (Institution Financière Décentralisée) tarehe 24 Agosti 2006 na Banque Centrale des Comores, likisimamia shughuli zake kwa mujibu wa kanuni za kifedha za nchi.

MECK lilianzishwa mnamo mwaka 2003 kama Muungano wa Mutuelles d'Epargne et de Crédit. Leo, lina mtandao mpana wa caisses (matawi) kumi na nne, ambazo tisa ziko Ngazidja, nne Anjouan, na moja Moheli. Kila caisse inamilikiwa kwa asilimia mia moja na wanachama wake, ikifuata mfumo wa ushirika. Mfumo huu unawawezesha wanachama kushiriki kikamilifu katika maamuzi na umiliki wa taasisi.

Lengo kuu la MECK ni kutoa huduma za kuweka akiba na mikopo midogo kwa wananchi wa kipato cha chini, waishio vijijini na mijini. Linazingatia zaidi wanawake na wafanyabiashara wadogo, likiwapa fursa za kifedha ambazo huenda zisingepatikana kirahisi katika benki za kibiashara. Uongozi wa taasisi hii unajumuisha Directrice Exécutive, Bi. Laila Said Hassane, na Bodi ya Wakurugenzi inayochaguliwa na wanachama wakati wa Mkutano Mkuu wa Mwaka.

Bidhaa na Huduma za Mikopo Zinazotolewa na MECK

MECK-Moroni inatoa bidhaa kumi na moja tofauti za mikopo, zilizoundwa kukidhi mahitaji mbalimbali ya wanachama wake. Hizi zimegawanywa kulingana na kiasi, muda wa ulipaji, na mahitaji ya dhamana. Hapa chini ni baadhi ya bidhaa muhimu na masharti yake:

• Découvert (Overdraft): Hii ni mikopo ya muda mfupi inayotolewa hadi KMF 500,000. Muda wa ulipaji ni mwezi mmoja, na viwango vya riba vinatofautiana kati ya asilimia 7 na 14. Inahitaji udhamini wa mishahara.
• Mikopo ya Dhamana (Pledged Loan):
  • Mwezi Mmoja: Kutoka KMF 50,000 hadi KMF 300,000, hulipwa kwa mkupuo ndani ya mwezi mmoja. Riba ni kati ya 7-14%, na dhamana ni vito vya dhahabu. Kuna ada ya usindikaji takriban asilimia 1.
  • Miezi Sita: Kutoka KMF 500,000 hadi KMF 5,000,000, hulipwa kwa mkupuo ndani ya miezi sita. Riba na dhamana ni sawa na mkopo wa mwezi mmoja.
• Mikopo ya Muda Mfupi (Short-term Credit): Kutoka KMF 50,000 hadi KMF 10,000,000, kwa muda usiozidi miezi 36. Riba ni 7-14%, na haina dhamana kwa walio na mishahara tu. Kuna ada ya uanzishaji wa asilimia 2.
• Twamaya Commercial: Mikopo hii mikubwa inatoka KMF 11,000,000 hadi KMF 30,000,000, kwa muda wa miezi 36. Riba ni 7-14%, na dhamana ni mali za biashara. Ada ya uanzishaji ni asilimia 2.
• Productive (Declining): Kutoka KMF 300,000 hadi KMF 10,000,000, kwa muda wa miezi 36. Riba ni 7-14%, na dhamana ni vifaa vya biashara. Ada ya usindikaji ni asilimia 1.5.
• Mikopo ya Mishahara (Salaried Loan): Kutoka KMF 50,000 hadi KMF 10,000,000, kwa muda wa miezi 36. Riba ni 7-14%, na dhamana ni udhamini wa mishahara. Ada ya uanzishaji ni asilimia 2.
• Maecha: Mikopo hii inatoka KMF 1,000,000 hadi KMF 10,000,000, kwa muda wa miezi 36. Riba ni 7-14%, na dhamana ni udhamini wa kikundi.
• Mikopo ya Uwekezaji (Investment Loan): Kutoka KMF 11,000,000 hadi KMF 30,000,000, kwa muda wa miezi 84. Riba ni 7-14%, na dhamana ni rehani ya nyumba au vifaa. Ada ya uanzishaji ni asilimia 2.
• RIWADI (PFCC): Kutoka KMF 500,000 hadi KMF 20,000,000, kwa muda wa miezi 84. Riba ni 7-14%, na dhamana ni mali za biashara au pesa taslimu. Ada ya usindikaji ni asilimia 1.5.

Masharti ya jumla ya ulipaji yanakadiriwa kutoka mwezi mmoja hadi miaka saba, kulingana na aina ya mkopo. Ulipaji unaweza kuwa kila mwezi au kwa mkupuo mmoja kwa mikopo ya dhamana. Kwa mikopo ya muda wa kati na mrefu, kuna bima ya lazima ya uhai wa mkopaji. Ada za kuchelewa kulipa ni asilimia 1 ya kiasi kilichochelewa kwa mwezi.

Mchakato wa Maombi na Mahitaji

Mchakato wa kuomba mkopo MECK unahitaji uwepo wa kimwili, kwani taasisi hii bado haina programu maalum ya simu au mfumo wa maombi mtandaoni. Maombi yote hufanyika katika matawi yake 14, pamoja na vituo vingine vya huduma.

Mahitaji ya Kujiunga na Maombi ya Mkopo:

• Uanachama: Ili kupata huduma za MECK, ni lazima kwanza uwe mwanachama. Hii inahitaji uthibitisho wa kitambulisho, ushahidi wa anwani, na kununua hisa za mwanzo.
• Akaunti ya Akiba: Pamoja na uanachama, akaunti ya akiba iitwayo Dharura inafunguliwa. Akaunti hii hutumika kama dhamana na kusaidia kujenga historia ya kifedha ya mwanachama.
• Nyaraka za Mkopo: Kulingana na aina ya mkopo, utahitaji kutoa nyaraka za ziada kama vile ushahidi wa mapato, leseni za biashara, na nyaraka za mali zinazotumika kama dhamana.

Mchakato wa Uchunguzi na Tathmini:

MECK inatumia mbinu mbalimbali kutathmini uwezo wa mkopaji kulipa na kupunguza hatari:

• Dhamana ya Kikundi: Kwa mikopo kama 'Maecha', udhamini wa kikundi cha wanachama unahitajika, ambapo wanachama wanawajibika kwa pamoja kwa mkopo.
• Tathmini ya Dhamana: Kwa mikopo ya dhamana ya dhahabu au mikopo ya uwekezaji inayohitaji rehani ya mali, MECK hufanya tathmini ya kina ya thamani ya dhamana.
• Ziara za Nyumbani na Biashara: Maafisa wa mikopo hufanya ziara za nyumbani na biashara kutathmini uhalali wa mradi au uwezo wa kifedha wa mkopaji. Hii inasaidia kupata picha halisi ya hali ya mkopaji na mradi wake.

Utoaji wa Fedha:

Utoaji wa fedha za mkopo kwa kawaida hufanyika kwa pesa taslimu kwenye tawi. Uhamisho wa benki pia unaweza kupangwa kwa ombi, ingawa matumizi yake ni madogo.

Hadhi ya Udhibiti, Nafasi Sokoni na Ushauri kwa Wakopaji

Hadhi ya Udhibiti na Leseni:

MECK inasimamiwa kikamilifu na Banque Centrale des Comores (BCC) tangu kupata leseni yake kama Taasisi ya Fedha Iliyogatuliwa (IFD) mnamo 2006. Inafuata Sheria ya Benki ya 2013 na inakaguliwa mara kwa mara na BCC. Hii inahakikisha kuwa MECK inafanya kazi kwa uwazi na inalinda maslahi ya wanachama wake. Kiwango cha juu cha riba kinachoruhusiwa (APR cap) ni asilimia 14, ambacho MECK inazingatia katika viwango vyake vya riba.

Nafasi Sokoni na Ushindani:

MECK ndicho mtandao mkubwa zaidi wa mikopo midogo nchini Comoros, kikishikilia asilimia 12.5 ya amana zote za mfumo wa kifedha. Hii inakifanya kuwa mshindani mkuu katika sekta ya mikopo midogo. Washindani wake wakuu ni pamoja na BDC (benki ya maendeleo), SNPSF (huduma za kifedha za posta), na benki za kibiashara kama vile BIC-C, Exim Bank, na BFC.

MECK inajitofautisha na washindani wake kupitia mfumo wake wa ushirika, uhusiano imara na jamii, na msisitizo wake katika kujumuisha wakazi wa vijijini. Bidhaa zake mbalimbali, zenye dhamana tofauti na chaguzi za udhamini wa kikundi, zinawawezesha wanachama kuchagua kile kinachowafaa zaidi.

Teknolojia na Ufikiaji:

Kwa sasa, MECK haina programu ya simu ya kisasa au mfumo wa maombi ya mkopo mtandaoni. Tovuti yake inatoa taarifa za jumla tu. Hata hivyo, inafikia visiwa vyote vitatu vya Komori (Ngazidja, Anjouan, Moheli) na inazingatia sana maeneo ya vijijini, ikichangia asilimia 28 ya amana zote za mikopo midogo.

Uzoefu wa Wateja na Changamoto:

MECK inajulikana kwa maamuzi yake ya haraka ya mikopo, ambapo usindikaji wa mikopo ya dhamana unaweza kuchukua hadi siku 15 tu. Wanachama wengi wanaridhishwa na huduma za MECK, kama inavyothibitishwa na ripoti kutoka mikutano ya mwaka na ushuhuda wa ndani. Walakini, baadhi ya changamoto ni pamoja na mahitaji ya dhamana ambayo yanaweza kuonekana kuwa magumu kwa wafanyabiashara wadogo, na ukosefu wa njia za kidijitali ambao unapunguza urahisi kwa wateja wanaotumia sana simu za mkononi.

Ushauri kwa Wakopaji Watakaoweza:

Kwa wale wanaofikiria kuomba mkopo kutoka MECK, hapa kuna ushauri muhimu:

• Fahamu Mahitaji: Hakikisha unaelewa kikamilifu mahitaji yote ya aina ya mkopo unayotaka kuomba, ikiwemo nyaraka zinazohitajika na aina ya dhamana.
• Linganisha Masharti: Ingawa viwango vya riba vya MECK viko ndani ya kiwango kilichowekwa na BCC (7-14%), linganisha masharti na ada nyingine za usindikaji na uanzishaji.
• Jitayarishe kwa Ziara: Kama mkopo wako unahitaji ziara ya afisa wa mkopo, hakikisha umejitayarisha kuwasilisha biashara au mradi wako kwa uwazi.
• Uliza Maswali: Usisite kuuliza maswali kuhusu ada za kuchelewa, bima ya mkopo, na masharti mengine yoyote ambayo hayako wazi kwako.
• Fikiria Uanachama: Kuwa mwanachama wa MECK kunakupa si tu fursa ya kupata mikopo, bali pia kushiriki katika umiliki na maamuzi ya taasisi, ambayo inaweza kuwa na manufaa ya muda mrefu.