Sanduk de Mwali

Utangulizi wa Sanduk de Mwali: Historia na Lengo

Katika kisiwa cha Mohéli, Komori, kuko taasisi muhimu ya kifedha ijulikanayo kama Union des Sanduk de Mohéli, ama kwa ufupi, Sanduk de Mwali. Hii ni taasisi ya ushirika inayomilikiwa na wanachama, iliyoanzishwa ili kutoa huduma za akiba na mikopo kwa jamii zisizofikiwa vizuri na benki za kibiashara, hasa wakazi wa vijijini na pembezoni mwa miji. Kulingana na taarifa zilizopo, Sanduk de Mwali ilianzishwa takriban mwaka 2010 au 2012, ikifanya kazi chini ya sheria za ushirika za Komori na kusajiliwa na Shirika la Kitaifa la Kukuza Uwekezaji (ANPI) chini ya Wizara ya Fedha.

Mfumo mkuu wa Sanduk de Mwali unategemea mtindo wa vyama vya akiba na mikopo vinavyozunguka (ROSCA), ambapo wanachama huunganisha michango yao ili kufadhili mikopo. Mtindo huu unasisitiza dhima ya kikundi na msaada wa rika, ukilenga wakulima wadogo, wavuvi, wafanyabiashara wadogo, na vikundi vya wanawake vya kujisaidia. Lengo kuu ni kuwezesha maendeleo ya kiuchumi kwa kutoa fursa za kifedha kwa wale ambao hawana ufikiaji rahisi wa mikopo ya benki.

Huduma za Mikopo na Bidhaa Zinazotolewa na Sanduk de Mwali

Sanduk de Mwali inatoa aina mbalimbali za mikopo iliyoundwa kukidhi mahitaji maalum ya wanachama wake. Bidhaa hizi zinalenga kuwasaidia wanachama kuanzisha au kukuza shughuli zao za uzalishaji mali, pamoja na kukabili dharura mbalimbali.

Aina za Mikopo:

• Mikopo ya Akiba ya Vikundi: Hii ni mikopo ya muda mfupi (hadi miezi 3) inayotolewa dhidi ya akiba ya kikundi. Inatoa fursa ya haraka ya kupata fedha kwa mahitaji ya haraka au miradi midogo.
• Mikopo Midogo ya Mtu Binafsi: Mikopo hii inatolewa kwa shughuli za kuzalisha kipato kama vile kilimo, biashara ndogo ndogo, na ufundi. Muda wa marejesho ni mrefu kidogo kuliko mikopo ya vikundi.
• Mikopo ya Dharura: Hii ni mikopo midogo inayotolewa haraka kwa ajili ya matumizi ya dharura kama vile matibabu au mahitaji mengine ya ghafla.

Kiasi cha Mikopo:

Kiasi cha chini cha mkopo kinachotolewa ni KMF 10,000 (sawa na takriban Dola 20 za Kimarekani), na kiasi cha juu kabisa kinachofikia KMF 1,000,000 (takriban Dola 2,000 za Kimarekani). Viwango hivi vimeundwa kuhudumia mahitaji ya biashara ndogo ndogo na mahitaji ya kibinafsi ya wanachama, ingawa kunaweza kuwa na malalamiko kuhusu kikomo cha juu kwa biashara kubwa zaidi.

Viwango vya Riba, Ada, na Masharti ya Mikopo

Kabla ya kukopa, ni muhimu kuelewa viwango vya riba, ada, na masharti ya marejesho yaliyowekwa na Sanduk de Mwali. Hizi ni taarifa muhimu zinazoweza kuathiri uwezo wako wa kulipa na gharama ya jumla ya mkopo.

Viwango vya Riba:

• Kwa mikopo ya vikundi, kiwango cha riba kinakadiriwa kuwa kati ya 2% hadi 3% kwa mwezi. Hiki ni kiwango kinachoonekana kuwa cha juu, lakini kinaweza kubadilika kulingana na sera za Sanduk de Mwali (taarifa hii hayajathibitishwa kikamilifu).
• Kwa mikopo ya mtu binafsi, kiwango cha riba kinakadiriwa kuwa kati ya 1.5% hadi 2.5% kwa mwezi (taarifa hii pia hayajathibitishwa).

Muda na Marejesho:

• Mikopo ya vikundi hurudishwa ndani ya miezi 1 hadi 3, kwa malipo ya kila wiki au kila baada ya wiki mbili.
• Mikopo ya mtu binafsi hurudishwa ndani ya miezi 3 hadi 12, kwa malipo ya kila mwezi.

Muundo wa Ada:

• Ada ya Kuanzisha Mkopo (Origination Fee): Asilimia 1% ya kiasi cha mkopo (taarifa hayajathibitishwa).
• Ada ya Uchakataji (Processing Fee): Ada ya kudumu ya 0.5% (taarifa hayajathibitishwa).
• Ada ya Kuchelewa Kulipa (Late Payment Fee): Asilimia 5% ya malipo yaliyocheleweshwa (taarifa hayajathibitishwa).

Mahitaji ya Dhamana:

Kwa mikopo ya vikundi, dhamana kuu ni dhima ya kikundi, ambapo wanachama wote wanawajibika kwa marejesho ya mkopo. Kwa mikopo ya mtu binafsi, inaweza kuhitaji mdhamini binafsi au ahadi ya mali yenye uzalishaji (taarifa hayajathibitishwa).

Mchakato wa Maombi na Mahitaji

Mchakato wa kuomba mkopo kutoka Sanduk de Mwali ni rahisi na unazingatia mazingira ya ndani ya Komori.

Njia za Maombi:

• Njia kuu ya maombi ni kupitia ofisi zao za kimwili, hasa huko Fomboni, Mohéli.
• Pia, maafisa wa Sanduk de Mwali hufanya mikutano ya jumuiya vijijini na pembezoni mwa miji kwa ajili ya usajili wa vikundi vipya.

Mahitaji ya Msingi (KYC):

• Kitambulisho cha taifa au kadi ya mpiga kura inahitajika.
• Uthibitisho wa makazi, mara nyingi kupitia cheti kutoka kwa chifu wa kijiji.
• Kwa mikopo ya vikundi, uidhinishaji kutoka kwa wanachama wenza wa kikundi ni muhimu.

Uchambuzi wa Mikopo:

Sanduk de Mwali inatumia mfumo wa dhima ya kikundi, ambapo utendaji wa kikundi na historia ya akiba huchukuliwa kama msingi wa uamuzi wa mkopo. Pia kuna mfumo wa "Village Savings Group Scorecard" ambao hupima uaminifu wa wanachama kwa njia ya ubora. Malipo ya mkopo hutolewa kwa pesa taslimu katika tawi la karibu au kupitia maafisa wa shamba, na kuna majaribio ya kutumia huduma za pesa za simu (M-Pesa) (taarifa hayajathibitishwa).

Ufikiaji wa Kiteknolojia na Uzoefu wa Mtumiaji

Kama ilivyo kwa taasisi nyingi za kifedha vijijini, Sanduk de Mwali ina ufikiaji mdogo wa kiteknolojia ikilinganishwa na taasisi kubwa za benki.

Programu ya Simu na Uwepo wa Kidijitali:

• Kwa sasa, Sanduk de Mwali haina programu maalum ya simu.
• Pia, hakuna tovuti ya umma inayojulikana, hivyo wanachama wanategemea mawasiliano ya ana kwa ana na mikutano ya jumuiya.

Ufikiaji wa Kijiografia na Wateja:

Huduma za Sanduk de Mwali zinalenga zaidi wilaya ya Fomboni huko Mohéli, na pia kufikia baadhi ya jamii za pembezoni mwa miji. Inakadiriwa kuwa na wanachama kati ya 500 hadi 1,000, wengi wao wakiwa wakulima wadogo na vikundi vya wanawake.

Kutokana na kutokuwepo kwa programu ya simu au tovuti, uzoefu wa mtumiaji unategemea sana mwingiliano wa kibinadamu na mikutano ya ana kwa ana, ambayo inaweza kuwa faida kwa wale wanaopendelea huduma za kijadi na za karibu.

Hali ya Udhibiti na Leseni

Sanduk de Mwali inafanya kazi chini ya mfumo thabiti wa udhibiti nchini Komori.

• Inafanya kazi chini ya Sheria ya Vyama vya Ushirika ya Komori na imesajiliwa na ANPI.
• Inasimamiwa na Wizara ya Fedha na Benki Kuu ya Komori kwa shughuli zake za mikopo midogo.
• Sanduk de Mwali inakaguliwa mara kwa mara na hakuna hatua za kisheria au adhabu zilizoripotiwa hadharani dhidi yake.
• Kwa upande wa ulinzi wa wateja, taasisi inahakikisha uwazi wa ada katika mikutano ya vikundi na ina kamati ya malalamiko ya wanachama.

Nafasi Sokoni na Ushindani

Sanduk de Mwali ni mmoja wa watoa huduma muhimu wa mikopo midogo Mohéli, ikishindana na taasisi zingine zinazofanana.

Washindani Wakuu:

• Union des Sanduk d'Anjouan: Ushirika kama huo unaofanya kazi Anjouan.
• Mutuelles d'Epargne et de Crédit Ya Komor (MECK): Mtandao wa mikopo midogo wa kitaifa.
• Mikopo Midogo ya Benki za Kibiashara: Kama vile Benki ya Maendeleo ya Komori (BDC) na Benki ya Kifedha ya Komori (BFC), ingawa hizi mara nyingi hutoa huduma kwa wateja wenye mahitaji makubwa zaidi na masharti tofauti.

Tofauti na Faida za Sanduk de Mwali:

Sanduk de Mwali inajitofautisha kwa kuzingatia mfumo wa dhamana ya vikundi, ambayo inapunguza hatari ya mikopo na inakuza uaminifu wa ndani. Utawala wake wa ndani na mtandao wa uaminifu katika jamii hufanya iwe rahisi kwa wanachama kufikia huduma, hasa wale walio vijijini.

Kuna ripoti za ndani za mafanikio kama vile kikundi cha wanawake cha kusuka kilichopata mkopo wa KMF 500,000 na kuweza kukuza uzalishaji wao (taarifa hayajathibitishwa). Hii inaonyesha athari chanya ya Sanduk de Mwali katika maisha ya wanachama wake.

Ushauri kwa Wakopaji Watakaokuja

Kwa wale wanaofikiria kukopa kutoka Sanduk de Mwali, ni muhimu kuzingatia mambo kadhaa muhimu ili kufanya uamuzi wenye busara na kuepuka matatizo.

• Kuelewa Mfumo wa Ushirika: Sanduk de Mwali ni ushirika, maana yake unamilikiwa na wanachama. Kuelewa majukumu na haki zako kama mwanachama ni muhimu.
• Dhima ya Kikundi: Kama mkopo wako ni wa kikundi, kumbuka kuwa wewe na wanachama wenzako mtawajibika kwa pamoja kwa mkopo. Hakikisha unawamini wanachama wenzako na mna uwezo wa kulipa pamoja.
• Soma na Uliza Maswali: Kabla ya kusaini mkataba wowote, soma kwa makini masharti yote, ikiwemo viwango vya riba, ada zote, na ratiba ya marejesho. Usisite kuuliza maswali kwa maafisa wa Sanduk de Mwali katika mikutano ya jamii hadi uelewe kila kitu.
• Angalia Ada Zote: Hakikisha unaelewa ada zote, ikiwemo ada za kuanzisha mkopo, usindikaji, na ada za kuchelewa kulipa. Hizi zinaweza kuongeza gharama ya jumla ya mkopo wako.
• Uthibitisho wa Taarifa: Kwa kuwa taarifa nyingi zilizotolewa hazijathibitishwa kikamilifu kwa umma, ni muhimu kufanya uchunguzi wako mwenyewe. Tembelea ofisi zao, zungumza na wanachama wengine, na uulize ripoti za kifedha zinazokaguliwa ikiwezekana.
• Panga Marejesho: Hakikisha una mpango thabiti wa jinsi utakavyorejesha mkopo, na kwamba malipo yanaendana na mtiririko wako wa mapato. Epuka kukopa kiasi usichoweza kulipa.

Kwa kuzingatia ushauri huu, wakopaji watarajiwa wanaweza kufanya maamuzi sahihi na kunufaika na huduma za Sanduk de Mwali katika kukuza shughuli zao za kiuchumi na kuboresha maisha yao huko Komori.