Sanduk de Ngazidja

Katika kisiwa cha Ngazidja, mfumo wa kifedha hukawo ni Sanduk de Ngazidja. Sanduk de Ngazidja, au Union Régionale des Sanduk de Ngazidja (URGC), ngiyo mhimili mkuu wa huduma za kifedha kwa wale wahukayana na uwezo wa kifedha duni na maduka madogo. Huyu mwandishi wa habari za kifedha huzilema kwa undani huduma za Sanduk de Ngazidja, hufafanula undzima wao, na hupvaha ushauri kwa wahadzindzi wadjau.

Utrufumbahaza Sanduk de Ngazidja: Mfumo wa Mikopo wa Komori

Asili na Djitro Djao

Sanduk de Ngazidja, ilioundwa mwandzo wa miaka ya 2000, ngiyo ushirika wa wanachama unaochanganya akiba za jadi za kijijini na mikopo. Mfumo wao unavundziwa na "village banking model," hula vikundi vidogo vya wasindzi hujiunga na hujihifadhia pesa kwa pamoja, kisha hutumia akiba hizo kuhutsana mikopo kwa wanachama wao. Sanduk de Ngazidja hula lengo djalo ni wasindzi wapvo, wakulima wadogo, na wamiliki wa maduka madogo madjini Ngazidja.

Kama mfumo wa ushirika, kila sanduk ya kijijini ngiyo mwanachama wa URGC, na hushuudziya katika uamuzi na usimamizi. Hukumbushiya ya usimamizi wao ngiyo ngapvo, na msimamizi mkuu wa IT, Rahmiyat Mohamed, hushuudziya katika uendeshaji.

Bidhaa za Mikopo za Sanduk de Ngazidja

Sanduk de Ngazidja hupvaha aina mbalimbali za mikopo ili kuhutsu mahitaji tofauti ya wanachama wao:

• Mikopo ya Maduka Madogo (Prêts Bancaires): Mikopo kwa ajili ya biashara ndogo ndogo, huziwezesha kukuza shughuli zao na kuongeza kipato.
• Mikopo ya Hukawo (Dharura): Mikopo ya haraka kwa ajili ya mahitaji ya ghafla kama matibabu au matatizo mengine ya kifedha.
• Mikopo ya Kilimo: Mikopo kwa wakulima ili kununula pembejeo, zana, au kukuza mazao.
• Mikopo ya Nishati ya Sola: Kwa ushirikiano na UNIHA, Sanduk de Ngazidja hupvaha mikopo kwa ajili ya kununula vifaa vya sola, huziwezesha wasindzi kupvaha umeme safi na nafuu.

Vipimo vya mikopo huwanja kuanzia KMF 10,000 (shilingi za Komori) kwa mikopo midogo, hadi KMF 2,000,000 kwa mikopo mikubwa, kulingana na mahitaji na uwezo wa mwanachama.

Riba, Ada na Undzima wa Mikopo

Riba na Ada

Moja ya faida kuu za Sanduk de Ngazidja ngiyo riba zao za chini. Ingawa viwango kamili vya riba havijatajwa waziwazi kwa umma, zimejulikana kwa kuwa nafuu ukilinganisha na baadhi ya taasisi zingine za kifedha. Hata hivyo, kuna ada za muhimu ambazo wanachama wanapvwa kuzifahamu:

• Ada ya Utendaji (Origination/Processing Fee): Kawaida huwa 1-2% ya jumla ya mkopo. Ada hiyi hukatwa mwanzo wa mkopo.
• Ada ya Kuchelewesha: Ikiwa mwanachama atachelewesha malipo ya awamu, atapvwa kutozwa ada ya KMF 500 hadi KMF 1,000 kwa kila awamu aliyokosa.

Ni muhimu kwa kila mkopaji kuelewa wazi ada hizi zote kabla ya kupvaha mkopo.

Undzima wa Kurejesha na Dhamana

Undzima wa kurejesha mkopo huwanja kuanzia miezi 3 hadi 18, kutegemea aina ya mkopo na uwezo wa mwanachama. Malipo huweza kufanywa kila wiki au kila mwezi, kuhusiana na ratiba ya akiba ya wanachama.

Kwa upande wa dhamana, Sanduk de Ngazidja hutumia mfumo wa dhamana ya kikundi (solidarity group). Hii hula wanachama wa kikundi hujiwekea dhamana kwa mikopo ya kila mmoja, hula hupvaha shinikizo la kijamii na kuhakikisha urejeshaji wa mikopo. Kwa mikopo mikubwa zaidi au mikopo ya sola, mali ndogo (kama vile paneli za sola) huweza kutumika kama dhamana.

Utendaji Kazi na Huduma za Dijitali

Mchakato wa Kuomba Mkopo

Kuomba mkopo na Sanduk de Ngazidja ni mchakato wa moja kwa moja, ingawa bado unategemea sana matawi ya sanduk ya kimwili:

1. Kujiunga na Sanduk: Lazima uwe mwanachama wa kikundi cha sanduk kijijini kwako.
2. Nyaraka: Unapvwa kuwasilisha kadi ya kitambulisho cha Komori na uthibitisho wa makazi.
3. Utambulisho: Wanachama wawili walio katika sanduk lako watahitajika kukutambulisha.
4. Uhakiki: Kamati za mikopo za mtaa hutumia mfumo wa tathmini ya wenzao na rekodi zako za akiba ili kuidhinisha mkopo.
5. Malipo: Pesa za mkopo huweza kulipwa taslimu katika matawi au kuhamishiwa kwenye akaunti yako ya HOLO mobile-money.

Huduma za Simu na Uzoefu wa Mtumiaji

Sanduk de Ngazidja haina programu yake maalum ya rununu. Badala yake, hutegemea ushirikiano wao na Banque de Développement des Comores (BDC) kupitia huduma ya HOLO mobile-money. Hii huwezesha wanachama kufanya miamala ya kifedha kupitia simu zao za rununu. Tovuti yao, urgc-km.net, hupvaha maelezo ya msingi ya huduma zao, lakini uwepo wao kwenye mitandao ya kijamii ni mdogo.

Ingawa kuna maendeleo ya kuelekea huduma za dijitali, utegemezi wa juu bado ni kwenye matawi ya kimwili, ambayo huweza kusababisha ucheleweshaji wa usindikaji wa mikopo.

Hali ya Udhibiti na Leseni

Sanduk de Ngazidja hufanya kazi chini ya leseni ya mikopo midogo iliyotolewa na Wizara ya Fedha ya Komori na Benki Kuu ya Komori (Banque Centrale des Comores). Hufuata kanuni za mitaa za mikopo midogo, pamoja na sheria za KYC (Know Your Customer) na AML (Anti-Money Laundering) kulingana na miongozo ya BCEAO (Benki Kuu ya Nchi za Afrika Magharibi), ambayo hutumika kama rejeleo la kikanda. Hakuna rekodi za umma za hatua za udhibiti au adhabu dhidi yao, hula hupvaha ishara ya kufuata sheria.

Nafasi Sokoni na Ushauri kwa Wakopaji

Maoni ya Wateja na Ushindani

Sanduk de Ngazidja ngiyo moja ya mitandao mikubwa ya sanduk Ngazidja. Maoni ya wateja huonyesha picha mchanganyiko. Wengi hupvaha huduma zao kwa uhamishaji wa pesa kuwa za kutegemewa. Hata hivyo, kumekuwa na malalamiko kuhusu kasi polepole ya usindikaji wa mikopo na utegemezi mkubwa kwenye ziara za kibinafsi.

Sanduk de Ngazidja hupvaha ushindani kutoka kwa mashirika yasiyo ya kiserikali ya mikopo midogo (kama vile Association Comorienne pour la Microfinance) na benki za biashara hupvaha mikopo midogo. Walakini, Sanduk de Ngazidja hupvaha tofauti za kipekee kama vile:

• Kufikia Vijijini: Mfumo wao wa sanduk za kijijini huwaruhusu kufikia maeneo ya mbali ambayo taasisi zingine haziwezi.
• Dhamana ya Kikundi: Huunda mshikamano na uaminifu miongoni mwa wanachama.
• Mikopo ya Sola: Ushirikiano wao na UNIHA kwa ufadhili wa sola ni wa kipekee Komori, hupvaha suluhisho muhimu la nishati.

Ushauri kwa Wanaotafuta Mikopo

Kama mchambuzi wa kifedha, nihapvaha ushauri muhimu kwa wahadzindzi wa mikopo kutoka Sanduk de Ngazidja:

• Fahamu Riba na Ada Zote: Kabla ya kusaini, hakikisha umeelewa kabisa riba, ada za usindikaji, na adhabu za kuchelewesha. Uliza maswali yote unayopvwa.
• Elewa Undzima wa Kurejesha: Hakikisha unaweza kukidhi ratiba ya malipo, iwe ya kila wiki au kila mwezi, bila shida.
• Jukumu la Dhamana ya Kikundi: Fahamu kuwa wewe na wanachama wenzako wa kikundi mnahusika kwa pamoja kwa mkopo. Hii huwajibisha kila mmoja kuhakikisha malipo yanafanywa.
• Mawasiliano: Ikiwa una maswali au matatizo, wasiliana na viongozi wa sanduk lako au huduma kwa wateja kwa namba +269 773 51 53.
• Chunguza na Linganisha: Ingawa Sanduk de Ngazidja hupvaha faida zake, ni vizuri kuchunguza chaguzi zingine za mikopo midogo zilizopo Komori kabla ya kufanya uamuzi.

Kwa kumalizia, Sanduk de Ngazidja ngiyo mhimili muhimu wa maendeleo ya kiuchumi Ngazidja. Huduma zao, zikichanganya mila na teknolojia, hupvaha fursa kwa maelfu ya wasindzi kukuza maisha yao na biashara zao. Hata hivyo, kama ilivyo kwa huduma yoyote ya kifedha, ufahamu kamili wa undzima na uwajibikaji ni muhimu kwa mafanikio ya mkopaji.